Подпишитесь на рассылку новостей ресурсов InvestBlog & VolgaFinans!

Только значимые публикации, никакого спама и навязчивой рекламы!

Ваш email:

email рассылки Ваши данные не будут переданы третьим лицам

Как копить деньги? Выбираем программу страхования жизни.

Март 30, 2016 6 Комментариев »
Как копить деньги? Выбираем программу страхования жизни.

Всем привет,

Думаю, что большинство людей, увлекающихся темой финансовой независимости и инвестициями читали книги Бодо Шеффера и Роберта Кийосаки. Там много идей для разных ситуаций, но основополагающая мысль такова: хочешь быть богатым, заплати сначала себе! 

Думаю, что у многих, кто пока работает по найму, в том числе у меня, ситуация примерно похожая: получаем зарплату и сразу ее тратим, платим по счетам за квартиру, кредитам, делаем запланированные и не очень покупки и т.д.. После этих первых ударов от симпатичной суммы на счете остается не очень много и здесь включается жаба…которая начинает душить делать отчисления на черный день светлое будущее. Иногда, все-таки мы берем себя в руки и отправляем часть денег на резервный счет в банке / иной инвест проект. Но получается не очень регулярно, на годовом счету все копится медленно, суммы незначительные и эффекта не чувствуется. Поэтому велик соблазн снять все деньги, когда вклад закроется через год и потратить на то, что требуется в настоящий момент.

А гуру нам говорят: испытайте силу сложных процентов, отчисляйте по 200 долларов 30 лет под 12% годовых и через 30 лет станете миллионером! Звучит и воспринимается очень позитивно, мы этого хотим, но текущие реалии, движения, проекты, затраты каждый раз так и норовят зарезать «маленького цыпленка», которого мы растим для получения в  будущем «золотых яиц» в виде пассивного дохода.

И мы находим объективные причины, почему мы не можем копить деньги:

  •  нестабильная ситуация в мире, стране, отрасли, компании, семье и т.д…мы не знаем, что будет завтра, а тут 30 лет…
  • вокруг очень много пирамид, банки каждый день лишают лицензий, брокеры банкротятся / пропадают — у нас нет доверия к финансовым институтам, кому можно доверить такую вот 30-летнюю инвест программу…
  • мы не можем приучить себя к регулярности и сложно устоять перед соблазном чем-то порадовать себя сейчас, а ждать туманного будущего…

Суровая реальность жизни

Еще реально беспокоят события, которые происходят в мире — террористы, взрывы в общественных местах, захваты самолетов, стрельба на улицах. Ощущение, что мир катится в пропасть, а это наша новая реальность…никто ни от чего не застрахован.

Время идет, мы взрослеем, родители стареют, появляются дети, которых нужно ставить на ноги….а если оказаться в ненужное время в ненужном месте…Мысли, конечно, не самые позитивные, но это то, что окружает нас каждый день.

В общем, я решил приучать себя к регулярным отчислениям на накопления и одновременно, сделал шаг по финансовой защите самых близких членов моей семьи — заключил договор накопительного страхования жизни с компанией Allianz жизнь. 

Встречал у Кийосаки цитату:

«Страховку, к сожалению, нельзя купить, когда она  нужна»

Что такое накопительное страхование жизни?

копилкаЭто система, по которой я каждый месяц обязуюсь делать отчисления на счет страховой компании на протяжении длительного промежутка времени.

Взамен получаю страховку жизни и здоровья на внушительную сумму.

В случае наступления страхового случая выгодоприобретателями выступают моя мама и супруга.

Когда ( а не если), я доживу до окончания страхового договора, то смогу забрать накопленные деньги.

Теперь немного конкретики:

Я выбрал программу Стиль Жизни от российской дочки страховой группы Allianz на 30 лет.

Отчисления решил делать в твердой иностранной валюте и планирую платить 200$ в месяц путем автоматического списывания с зарплатной карты сразу после получения зарплаты.

Первоначально хотел и планировал заключить договор на 15 лет, как раз к моменту поступления сына в университет, чтобы гарантированно была сумма для его обучения. Но сумма страховой защиты тем больше, чем больше срок страхования, поэтому взял на 30 лет.

Договор страхования можно прервать в любой момент, но это очень невыгодно, т.к есть штрафные санкции и все деньги забрать не получится. Существенные изменения в полис можно вносить только в годовщину заключения договора, тогда не будет жестких санкций.

Ниже примеры расчетов на 15 и 30 лет при ежемесячном платеже 200 долларов.

 15 лет

Страхование 15 лет

30 лет

Страхование 30 лет

Таким образом, при ежемесячном внесении 200$, через 30 лет я получу сумму около 45 000$. Сложными процентами не пахнет, миллионером не станешь на этих вложениях, НО…стоит отдавать себе отчет, что:

  • Это в первую очередь страховка и защита для близких, а не инвестиционный инструмент. Чем старше становишься, тем выше риск и больше коэфицент.
  • Это прекрасный тренажер для воспитания в себе привычки к систематическим, автоматическим выплатам.

Накопительные программы Unit-Linked.

Есть еще вариант программы, которая называется Unit-linked.

Википедиа дает следующее определение:

UnitLinked

Простыми словами: заключаешь договор с иностранной компанией, которая на рынке более 10 лет на долгий срок, ежемесячные отчисления, можно выбирать фонды, куда инвестировать деньги. Например такую компанию, как Generali, Royal London. НО страхование идет только на величину накопленного капиталла.

Ежемесячный взнос от 200$/eur

Заработать так можно больше со временем, работает сложный процент, но, если происходит страховой случай в первые годы работы полиса, то выплата будет очень небольшой.

Как выбрать программу по накопительному страхованию?

Классическое накопительное страхование жизни подходит для людей, у которых есть зависимые от них люди — маленькие дети и взрослые родители. Порог входа здесь от 1000 руб в месяц. Чем ниже платеж, тем меньше стразовая сумма.

Unit-linked подойдет больше для тех, у кого пока нет серьезных обязательств перед близкими или есть ликвидные активы. Такие программы есть у западных компаний, взносы от 200$ в месяц. Чем выше платеж, тем более рейтинговая и старая компания.

Поэтому, я решил начать учиться копить деньги именно с классическим страхованием жизни с помощью российской дочки крупнейшей западной страховой компании Allianz и не рассматривать это как инвестицию.

Чуть позднее, когда приучу себя к регулярности и подниму ежемесячные доходы, хочу сделать следующее:

Открыть счет у американского / европейского брокера с долгим сроком работы, выбрать перспективные фонды, или лучше ETF на американский индекс Dow Jones и каждый месяц покупать его на определенную сумму. Получится прекрасный метод усреднения — будут подъемы и спады, но за счет регулярных отчислений на одну и ту же сумму средняя доходность будет стремиться вверх.

Мне очень понравился эксперимент, который делает один из известных российских финансовых консультантов Владимир Савенок. Он уже на протяжении 13 лет каждый год в январе покупает американский индекс на сумму 1200$. Средняя доходность получилась 8,6% годовых в долларах. Неплохо для совсем пассивного инвестирования. Подробнее о деталях эксперимента можно прочитать ЗДЕСЬ.

Заключение

Друзья,

если Вы также как и я пока не сформировали привычки к регулярным платежам себе и у Ваших близких нет страховки на непредвиденный случай, то уже пора об этом подумать и предпринять решительные шаги к накоплению денег. Особенно это актуально для мужчин, перешагнувших 30-летний рубеж у которых есть дети и взрослые родители. Впереди самые активные и, будем надеяться, благополучные годы, мы в расцвете интеллектуальной формы, у нас нормальное здоровье и есть уже определенный жизненный опыт. Впереди активные 15-20 лет, чтобы сформировать свое благосостояние и позаботиться о близких. Нужно распорядиться ими правильно!

Желаю Вам удачи и правильных решений!

С уважением,

Алексей

 


Будь в курсе новостей InvestBlog

Поделиться статьей с друзьями

6 комментария

  1. JenSh Март 30, 2016 at 18:26 - Reply

    Эти западные гуру забывают сказать, что у них банки дают не по 12%, а всего по 1-2%. Поэтому остается только делать свой бизнес, а не уповать на то, что само все сложится и накопится.

    • AlZo Март 31, 2016 at 15:50 - Reply

      Нигде у западных гуру не видел советов держать деньги в банке…если только финансовую защиту. На западе, кроме бизнеса, есть очень много фондов разных. Инструментарий для работы: недвижка, акции, хедж-фонды, бизнес

  2. Вадим Март 31, 2016 at 06:31 - Reply

    Было бы интересно почитать про выбор надежного американского / европейского брокера.

    • Maks Апрель 3, 2016 at 19:27 - Reply

      Вадим учитывая отношения России с Америкой, не думаю что есть надежные!
      Запомните «Инвестирование в финансовые рынки сопряжены с высокими рисками». У меня знакомый трейдер сейчас с Saxo Bank разбирается! Хотя это по надежности очень хороший брокер.

  3. Антон Апрель 1, 2016 at 18:33 - Reply

    Какие гарантии сохранности накопленной суммы?
    Как обстоят дела с налогообложением после дожития до установленного срока? Где можно заключить договор и чем руководствовались при выборе компании?

Оставить отзыв